Usted sale del concesionario con un auto nuevo o seminuevo y, unos meses después, el auto queda como pérdida total en un choque o se lo roban y nunca aparece. Su aseguradora paga lo que valía el auto en el momento de la pérdida. Pero el saldo de su préstamo es mayor. Ahora usted no tiene auto y todavía le debe la diferencia al prestamista.

Esa diferencia es la "brecha", o "gap" en inglés. La cobertura de gap existe para ayudar con ella.

Qué es la cobertura de gap

El Departamento de Seguros de California describe la cobertura de gap como una cobertura que paga la diferencia entre el valor justo de mercado de su auto nuevo y el saldo que debe de su préstamo o arrendamiento.

¿Por qué puede haber una diferencia? Algunas razones comunes:

  • Los autos suelen perder valor rápidamente en los primeros años.
  • Un enganche pequeño o de cero significa que empieza con poco valor a su favor.
  • Los plazos largos hacen que el saldo baje lentamente.
  • Pasar al nuevo préstamo lo que todavía debía de su auto anterior aumenta lo que debe.

Cómo funciona en una pérdida total

Por lo general, la cobertura de gap solo aplica cuando el auto es pérdida total o fue robado y no se recuperó. Este es el orden típico:

  1. Su cobertura amplia (robo, incendio, vandalismo, etc.) o su cobertura de choque paga el valor del auto al momento de la pérdida, menos su deducible, según los términos de su póliza.
  2. Después, el producto de gap ayuda a pagar parte o todo el saldo restante del préstamo o arrendamiento, según sus propios términos.

Como el gap funciona sobre la cobertura de daños físicos, normalmente necesita cobertura amplia y de choque en el auto. La mayoría de los prestamistas ya exigen esas coberturas en un vehículo financiado o arrendado. Lea Qué significa "cobertura completa" para un auto financiado.

Lo que el gap normalmente no cubre

Cada producto de gap tiene sus propios términos; lea los suyos. Entre lo que suele estar limitado o excluido:

  • El deducible de su seguro de auto (algunos productos ayudan con él; muchos no).
  • Cargos por pago tardío, pagos atrasados o saldos vencidos.
  • Garantías extendidas u otros productos agregados al préstamo.
  • Reparaciones cuando el auto no es pérdida total.
  • Cualquier cantidad por encima del pago máximo del producto o de su límite de préstamo a valor.

El gap no reemplaza el seguro de responsabilidad civil que exige California, y no paga sus lesiones ni los daños que usted cause a otros.

Dos productos distintos: seguro de gap vs. GAP waiver del concesionario

Se usa la palabra "gap" para dos cosas diferentes:

1. Seguro de gap de una compañía de seguros. Algunas aseguradoras de auto ofrecen una cobertura tipo gap (a veces llamada cobertura de liquidación de préstamo o arrendamiento) como adición a su póliza. Forma parte de una póliza y sigue sus términos y las reglas de la aseguradora. Street Smart no ofrece ni cotiza esa cobertura.

2. Un GAP waiver vendido con su contrato del auto. En el concesionario, quizá le ofrezcan un "guaranteed asset protection waiver" (exención de protección de activos garantizada). La Ley de Financiamiento de Ventas de Automóviles de California (Código Civil § 2982.12) regula los GAP waivers que se venden con un contrato de venta condicional del concesionario. Según esa ley:

  • Es opcional. El contrato debe incluir un aviso de que no le pueden obligar a comprar un GAP waiver ni ningún otro producto opcional para obtener financiamiento o ciertas condiciones. El crédito y los términos del contrato no pueden depender de que lo compre.
  • Tiene un precio máximo. El vendedor no puede cobrar más del 4% de la cantidad financiada por el GAP waiver.
  • No se puede vender en ciertos casos, por ejemplo, si la cantidad financiada es menor al 70% del precio sugerido del fabricante (auto nuevo) o del valor promedio de venta (auto usado), según una guía de precios reconocida.
  • Puede cancelarlo en cualquier momento sin penalidad, y no se le puede cobrar un cargo por cancelación.
  • Reembolsos: Si el waiver termina dentro de los 30 días posteriores a la compra, usted tiene derecho a un reembolso completo de los cargos del waiver más los cargos financieros relacionados. Después de 30 días, tiene derecho a un reembolso proporcional de la parte no devengada, por ejemplo, si liquida el préstamo antes, vende o entrega el auto a cuenta, o lo cancela. (No se exige reembolso después de una pérdida total o robo por el que usted recibió el beneficio.)

Estas reglas aplican a los GAP waivers vendidos con contratos de venta condicional cubiertos por esa ley. Los arrendamientos y los préstamos de un banco o cooperativa de crédito pueden tener reglas distintas; lea sus documentos con cuidado. Algunos arrendamientos ya incluyen protección de gap; revise su contrato antes de comprar otro producto.

¿Necesita gap?

Vale la pena considerarlo si:

  • Dio poco o nada de enganche.
  • El plazo de su préstamo es largo.
  • Pasó el saldo de un préstamo anterior a este.
  • Arrienda su auto y su contrato no incluye protección de gap.

Quizá no lo necesite si dio un enganche grande, su préstamo está casi pagado o debe menos de lo que vale el auto. A medida que baje su saldo, vuelva a revisarlo. Si ya no debe más de lo que vale el auto, puede cancelar un GAP waiver del concesionario y recibir un reembolso proporcional según la ley de California.

Preguntas que debe hacer antes de comprar

  1. ¿Es un seguro de gap de una aseguradora o un GAP waiver en mi contrato del auto?
  2. ¿Cuál es el costo total y lo estoy financiando con intereses?
  3. ¿Cuál es el pago máximo? ¿Hay un límite de préstamo a valor?
  4. ¿Ayuda con el deducible de mi seguro?
  5. ¿Cómo lo cancelo y cómo se calcula el reembolso?
  6. ¿Mi arrendamiento ya incluye protección de gap?

Preguntas frecuentes

¿El seguro de gap es obligatorio en California? La ley de California no obliga a los conductores a comprar gap. Un prestamista o arrendador puede tener sus propios requisitos, pero en el caso de los GAP waivers del concesionario, la ley de California indica que no le pueden obligar a comprarlo para obtener financiamiento.

¿Puedo cancelar un GAP waiver que compré en el concesionario? Según el Código Civil § 2982.12, puede cancelar un GAP waiver en cualquier momento sin penalidad. Si lo cancela dentro de 30 días, tiene derecho a un reembolso completo; después, por lo general tiene derecho a un reembolso proporcional de la parte no devengada.

¿El gap cubre mi deducible? Algunos productos de gap ayudan con el deducible; muchos no. Revise los términos de su producto.

¿Necesito cobertura amplia y de choque para usar el gap? Normalmente sí. El gap paga después de que su cobertura de daños físicos paga el valor del auto, y la mayoría de los prestamistas exigen cobertura amplia y de choque en autos financiados o arrendados.

Hable con Street Smart

Street Smart no vende seguro de gap. El gap normalmente lo ofrece la financiera, el concesionario o el prestamista. Cubre la diferencia entre el valor del vehículo y lo que todavía debe del préstamo o arrendamiento.

Sí podemos ayudarle con la cobertura completa que suelen exigir los prestamistas: cobertura amplia y de choque. Llame o envíe un mensaje de texto al (714) 736-9048, o cotice su seguro de auto en California.

Información educativa: Este artículo es información general, no asesoría legal ni financiera. La cobertura depende de su póliza, de su aseguradora y de los términos de cualquier producto de gap o contrato de financiamiento o arrendamiento. Esos documentos son los que aplican.

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