Para muchos negocios pequeños y medianos, la Póliza de Propietario de Negocio (BOP, por sus siglas en inglés) es la forma más sencilla de proteger lo que han construido. El problema ha sido el tamaño: cuando un edificio, una cocina llena de equipo o una tienda llena de inventario valía demasiado, el negocio muchas veces ya no cabía en una BOP estándar y tenía que armar pólizas separadas y más costosas.
Eso está cambiando. Con las aseguradoras con las que trabajamos, Street Smart Insurance Solutions ahora puede cotizar pólizas BOP en California con límites más altos:
- Valor total asegurado (TIV) de hasta $5,000,000
- Bienes personales del negocio (BPP) de hasta $2,000,000 para negocios de comida y bebidas, como restaurantes, cafeterías, panaderías, servicios de banquetes (catering) y tiendas de abarrotes
- Bienes personales del negocio de hasta $1,000,000 para todas las demás clases elegibles
Como siempre, cada cuenta está sujeta a evaluación (underwriting). Estos son límites máximos que podrían estar disponibles, no una promesa de cobertura, aprobación ni precio.
¿Qué es una Póliza de Propietario de Negocio?
Una BOP combina dos coberturas principales en una sola póliza:
- Responsabilidad civil general (GL): le ayuda a protegerse si un cliente, proveedor o visitante dice que su negocio le causó una lesión o dañó su propiedad; por ejemplo, si un cliente se resbala en un piso mojado.
- Propiedad comercial (CP): le ayuda a proteger los bienes físicos que su negocio posee o de los que es responsable, como su edificio (si es dueño), equipo, muebles e inventario, contra pérdidas cubiertas como incendio o robo.
Combinarlas normalmente hace que la cobertura sea más fácil de manejar, y muchas veces cuesta menos que comprar cada parte por separado. Muchas BOP también pueden incluir o agregar opciones como la cobertura de ingresos del negocio, que podría ayudarle a reponer ingresos perdidos si una pérdida cubierta lo obliga a cerrar temporalmente. Las coberturas exactas dependen de la póliza.
¿Qué significa "valor total asegurado" (TIV)?
El valor total asegurado es el valor combinado de todo lo que asegura la parte de propiedad de su póliza en una ubicación. En general, puede incluir:
- El edificio, si usted es el dueño
- Los bienes personales del negocio (equipo, muebles, inventario, materiales)
- Los ingresos del negocio, cuando se incluyen en el cálculo
Ejemplo: Si su edificio vale $3,000,000, su equipo e inventario $800,000 y sus ingresos del negocio $400,000, su TIV sería de aproximadamente $4,200,000. Antes, un negocio de ese tamaño quizá no cabía en una BOP. Ahora, podría caber.
¿Qué significa "bienes personales del negocio" (BPP)?
Los bienes personales del negocio son las cosas dentro de su negocio que usted posee y usa para operar, sea o no dueño del edificio. Por ejemplo:
- Hornos, freidoras, cuartos fríos y máquinas de espresso
- Sillas de barbería, estaciones de salón y secadoras
- Estantes, cajas registradoras, computadoras y muebles
- Inventario y materiales
Si usted renta su local, los BPP suelen ser la parte más grande de su cobertura de propiedad. Por eso el nuevo límite de $2,000,000 en BPP es tan importante para restaurantes y negocios de comida: el equipo de cocina comercial y el inventario de alimentos suman rápido.
Por qué importan los límites más altos
Estar subasegurado es uno de los errores más comunes y costosos que vemos. Si su límite de cobertura es menor de lo que realmente costaría reemplazar su equipo, inventario o edificio, usted podría terminar pagando la diferencia de su bolsillo después de una pérdida.
Con límites más altos disponibles, más negocios en California podrían:
- Asegurar su costo total de reemplazo dentro de una sola BOP
- Evitar dividir la cobertura en varias pólizas
- Mantenerse al día con el aumento en el costo de equipo y construcción
- Cumplir los requisitos de límites de propiedad del arrendador o del prestamista
¿No está seguro de que sus límites actuales sean los correctos? Es un buen momento para revisarlos, sobre todo si ha agregado equipo, ampliado su negocio o comprado un edificio. Los arrendadores también suelen pedir comprobante de cobertura; vea por qué los arrendadores y administradores de propiedades piden un certificado de seguro.
Los 20 tipos de negocio más comunes con pólizas BOP en California
Estos son algunos de los tipos de negocio más comunes que obtienen cobertura BOP en California hoy en día:
| Lugar | Tipo de negocio |
|---|---|
| 1 | Restaurante |
| 2 | Arrendadores de edificios comerciales |
| 3 | Tiendas minoristas |
| 4 | Contratista general |
| 5 | Agente de seguros |
| 6 | Barbería |
| 7 | Cafetería |
| 8 | Food truck (camión de comida) |
| 9 | Panadería |
| 10 | Estilista |
| 11 | Comercio electrónico |
| 12 | Tienda de abarrotes |
| 13 | Estudio de ejercicio (fitness) |
| 14 | Servicios de consultoría de negocios |
| 15 | Renta de equipo para fiestas |
| 16 | Técnica(o) de uñas |
| 17 | Fotógrafo |
| 18 | Cosmetóloga(o) |
| 19 | Servicio de banquetes (catering) |
| 20 | Mayoristas |
¿No ve su negocio en la lista? Eso no significa que no pueda obtener una BOP. Esta lista es simplemente lo más común. Muchas otras clases podrían calificar, sujeto a evaluación. Si tiene un food truck, visite también nuestra página de seguro para food trucks, y conozca más sobre la responsabilidad civil general en California.
Compare cotizaciones antes de comprar
El precio y la cobertura de una BOP pueden variar mucho de una aseguradora a otra, incluso para el mismo negocio. Por eso le recomendamos comparar varias cotizaciones en lugar de quedarse con la primera. Como agencia independiente, Street Smart puede cotizar su negocio con las aseguradoras con las que trabajamos y explicarle las diferencias en límites, deducibles y cobertura, no solo en precio.
Para empezar, le ayuda tener a la mano:
- La dirección y el tipo de su negocio
- El valor estimado de su edificio (si es dueño) y el valor de su equipo e inventario
- Sus ingresos anuales y el número de empleados
- Los años que lleva en operación y cualquier reclamo anterior
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Aviso: Este artículo es información general, no asesoría legal ni garantía de cobertura. La disponibilidad, los límites y los términos dependen de la evaluación de cada aseguradora y de las condiciones de cada póliza. No todos los negocios califican.